奨学金があると車が買えない?ローン審査は通るのか:サムネイル

当記事がいつも検索トップページにあるのは多くのアナタ様に読んで頂けているお陰です、それを心より感謝申し上げます!

記事には最新情報を盛り込み必要に応じてアップデートしております。

次にチェックして頂く際には最新情報満載で生まれ変わっているかもしれません。

では、記事本番スタートです!

最初に結論お伝えします! 

奨学金が2つ残っていても、3つ残っていても、銀行マイカーローンや信販クレジットは問題なく組めます使えます、何も問題ありません

ここは車記事ですが、住宅ローンも問題なく使えます!

そして何がどうあっても、この今と未来を生きて下さい!

奨学金がどれ程に残っていても、住宅ローンだって300%問題なく組めます! ※住宅購入はお勧めしませんが。

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住宅ローン払えなくてOKなアメリカと絶対ダメな日本の違いって何なのか?

アナタが利用している奨学金は日本学生支援機構が貸付しているので総量規制対象外にある、、だから車ローンとは関係なく使えます、大丈夫なんです。 

総量規制【借入残高が年収の1/3を超える場合は新規借入ができない】、というルールあっても、奨学金は総量規制適用外、対象外の借入になる、、です! 

従って、一般の新規ローンやクレジットとは別枠で使えます。 

そんな安全な奨学金利用者のアナタでも、別途で車購入アドバイスさせてください!

奨学金あっても車ローン審査に通る理由とは何か?

奨学金2つや3つ借りていても返済が3カ月以上滞っていなければ、車ローン審査は問題なく通ります。 

ポイントは、今のまま奨学金返済を絶やさない、継続するそれだけです。 

昔は返済滞りあっても学生支援機構内だけの問題で済みました。 

しかし、2022年現在は返済できない人が増えすぎたために、奨学金申し込み時に下記同意が必要となっています。 

信用情報機関の全国銀行個人信用情報センター(長い名前)への登録に同意する 

結果、3カ月以上の支払い滞り情報全ては同センターに送られ、金融機関の共通&共用情報として扱われています。 

つまり、奨学金でも返済滞りあれば車ローン審査が通りにくくなる、その可能性アップとなります。

信用保証機関の情報保持期間が長すぎる!

奨学金を借りているから個人信用情報機関に登録されるのではありません。 

登録されるのは、長く支払い延滞した人のみです。 

つまり、一度でも3カ月以上の支払い滞りあればモー大変なんです。 

そして、一度でも登録された個人信用情報なら遅延分の返済完了してもこうなります。 

5年間以上もしくは10年間も登録されたままになる 

オー・マイ・ゴッド、それ以外に言葉がありません。 

どれほどにOh My Godなのかを次で知って下さい。

支払延滞3ヵ月以上はブラックリストなのか?

延滞が3ヵ月以上続くと、ほぼこうなります。 

  • 「5年間以上も長ければ10年間も登録されたままになる」
  • 「ブラックリストに載る」

 それはウソではありません。 

昔の話ですが、若い私はクレジット会社にこう言われたことがありました。 

一度でも期日に支払えなければ、延滞すればブラックに載ります 

そんなクレジット会社コメントはシビアに聞こえるようでも、100%現実です。 

要するに一度でも支払いに遅延など問題あれば、金額の大小に関わらず個人信用情報データに長く載る=残るです。 

でも&しかし、世の中に一度も支払い忘れがなかった人などほとんどいません。 

だから、それほどシビアに考えず少しは安心できます。 

でも、それだけでは済まない可能性もあります。

支払延滞前に必ず報告義務があるのはナゼなのか?

一度くらいの返済遅延が信用情報データに残ってもシビアに考える必要はない、それはお伝えしました。 

しかし、返済遅延に即時対応しなかったり、長期間放置すればモー大変しかありません。 

それはこれら申請が難しくなる、組めなくなる場合もあるからです。 

  • 住宅ローン、
  • 自動車ローン、
  • その他各種ローン、
  • クレジットカード、

 もし上記ローン申請できなければ、日常生活に支障がでる、それは確かです。 

そうならない為の基準が「3ヵ月以上の延滞が有るか無いか」、それです。 

上記は是非にも気にする必要あり、そうお考えください。 

奨学金問題はここまでです。 

お待たせしました。 

奨学金あっても車ローン審査に通る、そして奨学金の残りを車購入(ローン含め)に使える、そのお話です。

奨学金残を車ローンにも利用できるのか?

奨学金の一部を車購入に充てる人達がいますが、それに違法性はないのでしょうか? 

答えは、違法性など1㎜もありません! 

奨学金はアナタ個人へ融資されたモノであり、使い道はアナタの自由です。 

従って、金利の安い奨学金を車頭金やローン支払に充てて何も問題ありません。 

それって、借りたお金を効率的に使っている証拠でもある、そうも考ます。 

奨学金制度はボランティアではなくビジネスです(無利子奨学金は除く) 

返済さえ続けられれば、完済できればビジネス成立となり、アナタが借りたお金を何にどう使おうと問題ありません。 

奨学金だけで車を買えれば何も問題なくても、ローンを組むならどこからどう借りれば良いのでしょうか?

金利高い安いで変えるべき借入先とはどこか?

これら借入先での金利を確認してください。 

  • 銀行オートローン金利2~3%前後、
  • ディーラーの信販会社クレジット(俗称ローン)金利3.5~7%前後、
  • 中古車の信販クレジット(俗称ローン)金利10%、若しくは9%※奨学金金利は0.10%、高くても0.15%、そして最上限金利でも3%以内、

 当然ではありますが、奨学金金利が突出して安いのは事実です。 

直ぐに使わない奨学金があれば車現金購入やローンに使えば得になっても損は絶対にありません。 

それとは全く違いますが、自分が収めた年金から借りる借入制度でさえ金利1.8%なのをご存知でしたか? 

自分で収めた年金からお金を借りても金利1.8%なんてあり得ません。 

さらに連帯保証人まで求められるヒドイ融資なんです。 ※連帯保証人は単なる保証人の何倍もリスクあるで要注意!

しかし、超低金利の奨学金にも怖い側面がある、それをご存知でしたか?

奨学金の返済滞りペナルティとは何か?

奨学金の返済期間は10年から15年程度が一般的です。 

もし同期間内に返済滞りがあれば「全国銀行個人信用情報センター(KSC)」に信用情報登録される場合があります。 

返済チェックしているKSCは、クレジットカードや携帯支払状況までも管理しています。 

つまり、奨学金滞納でも金利の高い学生ローン&一般ローンと同じペナルティ、処遇となってしまう、その可能性があるということです。 

3カ月以上滞納でブラックリストに入れば、状況次第では10年も返済滞納履歴が消えないケースもあります。 

結果、金利が安く借りやすい奨学金であっても返済滞りでは金融機関共通の信用情報に反映される、KSCリストに登録される可能性大です。 

もしそうなら車ローンは組めないのでしょうか?

信用情報の全ては融資に反映されないのか!?

奨学金返済滞りも何も無ければ、アナタが借りようとする新規ローンには全く関係ありません、影響は一切与えません。 

それでも、奨学金の信用情報問題が原因で銀行オートローンが借りなれなかった場合、銀行と「全国銀行個人信用情報センター(KSC)」が信用情報やり取りしている、そう考えられます。 

では他に方法はないのでしょうか?

ありました!

ディーラーや中古車店の信販クレジットを使う方法です。 

銀行オートローンがダメで、どうしてディーラーや中古車店のローンが使えるのでしょうか?

信販クレジットの簡単審査は月賦販売だから!?

ディーラーや中古車店で利用できる信販会社は簡単なローン審査しかしません! 

理由は、信販会社が扱うのはローンではなくクレジット、つまり月賦販売の延長にあるモノだからです。 

んな信販会社の審査時間は5分~1時間以内。※銀行オートローン審査時間は約5日間です。 

つまり、とても多くのユーザーが車購入者に信販会社ローン(クレジット)を使ってます。 

問題は信販会社の金利が高いのと、車所有権が信販会社(ローン返済完了まで)にあることくらいです。 

そんな高い金利なら値引交渉して下げてもらってください 

私の場合は中古車ローンでしたが、金利10%を7%にしてもらった経験があります。 

ポイントとしては、ディーラーや中古車店の信販ローン金利なら値引交渉できる、それです! 

次は、もしもの信販クレジット(ローン)が通らなかった場合です。

信販クレジット(ローン)に通らなくてもやり方がある!

信販クレジットに通りにくいのなら、ディーラーや中古車店に通らない理由を必ず聞いて下さい。 

聞き方はこうです。 

  1. 「ローンが通らなかった理由はなんですか?」
  2. 「ローン金額を下げれば良いのですか?」
  3. 「ローン期間を短くすれば良いのですか?」
  4. 「頭金を増やせば良いのですか?」

 たいがいは、上記1~4のどれかに当てはまるでしょう。 

それさえ分かれば、その部分だけに対応すればローンが借りられます。 

それでも次にお伝えするローンは絶対に使わないでください。

絶対に使ってダメダメなローンとは何か?

し・か・し・何がどうあっても一番カンタンに借りれるカードローンや消費者金融を使っては絶対にダメです。 

理由は、簡単5分審査!?でも「金利15~18%」なので完全無視してください。 

高金利ローンで毎月定額返済にでもしようものなら、何年経っても元金は減りません、ローン地獄しかありません! 

それどころか金利が増え続け一生に渡り払い続けなければならない、若しくは自己破産をあり得ます。 

結果世の中で簡単に出来て得するモノは何一つないそうなります。 

では審査がキビシイと言われる銀行オートローンなら何がどうなのでしょうか?

審査キビシイ銀行オートローンに一番のメリットある!

一番キビシイのは銀行オートローンであり5日ほどかけて信用調査をします。 

その代わりに低金利2~3%のメリットがあります。※数分のネット仮審査もある 

審査がキビシイ代わりに低金利のメリットあるので、銀行オートローンはベストかもしれません。 

そんな銀行オートローンの中でも借りやすい&借りにくいがあるのをご存知ですか? 

借りにくいのはメガバンクなどの超大手です。 

借りやすいのは地方銀行しかありません。 ※全国で102行ある

長引く経済不況で、お金を貸せる法人も個人もどんどん減少している、地方銀行も潰れそう、だから積極融資となります。 

普段でもメガバンクより緩いローン審査基準の地方銀行なのに、ここ数年は更に緩和された審査になっているんです。 

そうやって審査緩和しない限り生き残れないのが地方銀行だからです。 

ちなみに、地方銀行は全国102行ほどありますが、特徴は県や市の名前を付けている、だから直ぐに分かります。

絶対ダメと言われるローン使う位なら何をどうするの?

超高金利の消費者ローンやカードローンがアウトなお話はしました。 

私が超高金利ローン使う位なら、給料2~3カ月分を貯めて格安の中古車を現金購入します。 

理由は、新車購入なら2年少しもすれば半額以下の査定額になってしまうからです。 

もし200万円の新車購入なら、2年半後の価値は70万円かそれ以下。 

新車買ってもそんな値下がりはダメです、モッタイなさ過ぎます! 

購入車が高額なら1年365日走らないと、便利に使わないと、どんどん仕事にも使わないとペイしません。 

2年少しで半額以下になる新車なら、使い方次第で100万円以上も損する、アウトになる、そんなケースもあるでしょう。 

モッタイナイ、ペイしていない、そうなります。 

従って、高金利ローンで車購入する位なら、安い中古車を現金購入することをお勧めします。 

そんな安い中古車の命は、選ぶポイントはシッカリした保証しかありません。 

しかし、中小や個人経営の中古車店なら、保証あっても保証範囲(内容)が狭く保証期間も短い、従ってリスクある、安心して使えません。 

それに対して保証範囲(内容)が広く、長い保証期間提供できるのは、大資本の大手中古車販売店しかありません。 

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次は、支払いバランスに関してです。

奨学金支払と車ローンの支払バランスとは何か?

借りている奨学金が「第一種」「第二種」によっても、15年や20年などの返済期間によっても毎月の返済額は違います。 

1つの奨学金返済額は1万5千円前後の方が多いのかもしれません。 

それが2つ3つ組み合わされると数万円の返済を15年、20年と続けなくてはなりません。 

奨学金を2カ所、3カ所から借りている、毎月の返済額が小さくない 

その状態での車ローン購入は大変です。 

きっと、アナタには車が必要な事情があるのだと想像します。 

少し余計なアドバイスをします。 

  • JASSO(日本学生支援機構)で繰上げ返還をする
  • 減額変換制度を使う
  • JASSOのWEBで減額可能かどうか確認する

 それらを使えれば、少しでも支払いが楽になるのは確かです。 

⇒ JASSO(日本学生支援機構)WEBで確認する 

アナタの手取り月収が25万円だとすれば、毎月返済額が給料の15%以上なら生活に悪影響がでます。 

加えて車ローン購入するなら奨学金返還と車ローン金額を合わせて手取り給料の20%程にする必要があるそうお考えてください。 

それができなければ新車は買えません。 

買えるのは中古車に限られますが、個人的にはそうすることおススメします。 

将来、アナタの収入アップすれば毎月の支払はどんどん楽になる、奨学金の繰上げ返還もできるようにもなるでしょう。 

うでも、まずは現状に合った車ローン支払額と方法を選んでください。 

もう1つアドバイスがあります。

アナタの信用保証情報を確認する方法がある!

車ローンが銀行でもディーラーでも通らなかった理由はお分かりですか? 

ローン審査に落ちる理由が不明なら、下記3カ所の信用情報機関のどれか1つに個人情報開示を頼めば教えてくれます。 

銀行も信販会社も(ディーラーや中古車店ローンの引受先)、信用情報機関と提携しているからです。 

個人情報機関に開示依頼をするのはアナタの個人情報なので、何も問題ありません。 

問題ないどころか、アナタの個人情報なので開示要求できる権利を持っています。 

開示手数料も500円~1,000円と安、く短時間でアナタの個人情報が明らかになります。 

 そうすればローンが組めない理由が奨学金の延滞問題なのか、過去の支払い忘れが問題なのか明確になります。 

それさえ分かれば、問題解決策は必ず見つかります、対応できます! 

個人の信用情報をもう少し詳しくお伝えして良いですか?

ブラックとホワイトの違いはほんの少しだけだった!

記事前半にお伝えした内容ですが、大切なのでもう一度お伝えします。 

お金にルーズでブラック指定されるのが当然の人もいれば、些細な理由でブラックになる人もいる、そのお話です。 

ブラックの対極にあるのはホワイトではなく、限りなくホワイトに近いグレーである現実を知ってください。 

約10年ほど前、クレジットカード会社から電話がありました。 

それは銀行残高不足でカード利用額が引き落とせなかったからです。 

その時のやり取りで言われた内容はこうです。 

どんな些細な支払ミスであっても、ある意味ブラックとして見なされます 同時にこうも言われました。 

人間は必ずミスをするので、支払い関係で完璧な人はいません 

そこから分かるのは、どんな小さな支払ミスや支払不履行であっても個人信用情報として機械的に処理&記録される、そのことです。 

ならば、こうするしかありません。 

  • 可能な限りの支払いは銀行自動引き落としにする
  • 毎月&不特定月の支払額を請求書などで把握する
  • プリペイカードを多用する

 上記をルール化すれば、単純な支払ミスは防げます。 

ちなみに私はそうしています。 

上記はとても使える方法である、そう考えます。

車購入での無理は絶対禁物になる訳がある!

車はローンでも現金でも構いませんが無理のない購入をする、それが重要なポイントです。 

奨学金利用の車購入でも「無理ない購入をする」、そのポイントは変わりません。 

人は誰であってもヒドイ無理さえしなければ、必ず次へつなげられます。 

つなげられる可能性大となる、それに間違いありません。 

無理のない車購入ができれば、仕事にもプライベートにもストレスなく使えます。 

アルバイトでも就職でも、車さえあれば自宅と勤務地の距離や交通事情考えない仕事選びが可能になります。 

車は本当に役立ってくれるんです、超マジで!※経験者は語る 

役立つ訳は、どんな真冬でも真夏でも嵐でも24時間いつでも移動できる、自宅近くから遠いどこへでも最短の時間で移動できる、だからです。 

そんな車購入前に、これら十分に確認してください! 

  • 車購入金額+維持費をペイできる仕事をする、
  • 最初はこんな安いのか、そう感じる程度の車ゲット、
  • 高額な維持管理費でペイさせるのムズカシイ、そんな車購入は絶対ダメ

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では、記事冒頭にあった、今に苦しむアナタにどうしても伝えたいことを書かせて頂きます。

奨学金返済に困窮して自殺すれば悲しすぎる!

今に何がどうあっても、奨学金返済の苦しさから、今を生きる苦しさから、間違った選択だけはしないで下さい!

2022年、コロナ禍他もあり仕事をしていても奨学金返済に苦しみ、いくつもの仕事を掛け持ちしなくてはならないアナタが居るのかもしれません!

その実態は派遣会社経営の友人からも、そしてロードバイク仲間の人達からも聞いて知ってます。

そんな経済的困窮から奨学金返済が遅れている、返済できないことで保証人どころか連帯保証人になった親兄弟にもシビアな影響が及ぶ、既に及んでいる現在なのではありませんか?

中には、自身の奨学金返済問題では誰にも何も迷惑をかけたくない、それもあり自殺する人が増えている等々、とても悲しい現実があります。

本当は、保証人も連帯保証人も何もなけれれば自己破産だけでしのげた、防げたのに、それもあったでしょうが、日本の奨学金制度は欧米のそれとは全く違うんです。

欧米の奨学金制度はほぼ返済不要、だから日本のそれとは120%どころか200%も違うんです。

欧米の奨学金ほぼ返済不要それが常識です。※北米の長期滞在経験より

私にはアメリカで奨学金受けられる能力ありませんでしたが、アメリカ人学生仲間で能力とやる気あれば「家庭環境から学費支払いが難しい」、そう審査会から判断されれば返済不要の奨学金が迅速に支給されていました。

日本とは奨学金自体の意味が大きく違うアメリカとの比較でした。

それでも、この今に奨学金返済に苦しむアナタへメッセージさせて下さい!

困窮し苦しくても正解は生き続けることしかない!

昔、NPOしていたので感じられた&理解できたことがありました。

それは、この今は永遠には続かない、この今は時間経過と伴に変化する、それはアナタが何か努力しても&しなくてもそうなるんです。

理由は、自身が考えたり想定する将来は未来はほぼ現実にはならない、若しくは自身の想定通りには進まない、だからです。

もっと分かりやすい例では、専門家、評論家、経済学者の将来予想が当たった試しがない、それと同じなんです。

そんな現実をアナタに当てはめれば、想定外のアナタ変化、環境変化、将来変化、奇跡が起こるかもしれない、だからです。

この今に失望しているアナタでも、予想外の将来が未来が待ち受けている、少なくともアナタの予想とは大きく違うであろう2023年とその先が必ずあるでしょう!

だ・か・ら・今の現状把握だけで何か間違った判断や行動をしてはダメなんです!

それが誰の未来であってもウソクソ言う評論家は言うに及ばすスパコンでさえ予想できないないんです。

じゃあ、何をどうすれ今を生きられるんだ、ですよね?

答は、自分の目の前にある状況を解決する任は自分にしかない、そう強く認識しながら問題解決する、ゲロしてでもこの今を進める、それしかありません!

経験者は語るでアドバイスさせて頂きました。

         今を生きる為の中古車を探す!

では、まとめです。

奨学金返済残あると車ローン組めないってマジに?:まとめ

コロナ禍もあり、大企業の多くは希望退職者募集、400人、600人、1,000人、そして会社規模縮小、それらどんどんニュースになりだしている2021年、2022年です。 

最近は全社員を在宅勤務とし、仕事評価を厳しくする、やがてのシビア評価では減給もある、肩たたきもあるかもしれない2022年です。

そんな中、奨学金に返済残あれば10年、15年と返済し続けなくてはなりません。 

突然ですがイイですか? 

サラリーマンなんかサッサと辞めてしまえ! 

何が何でも、どんな商売でもいいから直ぐに起業する、自営業者になる、そして好きな車に乗って人生を謳歌して欲しい!

 是非、そうして欲しい、絶対にそうなって下さい! 

それに加え最新経済情報満載の記事も参考にされて下さい!

今の生活を続けられる仕事を選んで生きるってナニをどするの?

車ガソリン価格補助金が来春終了なら生きられなくなるのか?【国民多くが貧しくなる!】

アナタが良い車と出会えることを、良い仕事を見つけられることを、目の前の問題を片っ端から片づけること、それを心から願っています。 

昔、私にボロくても、少し恥ずかしくても車があったから起業ができた、それは120%間違いありません! 

本日も最後までお読み頂きまして、本当にありがとうございました。 

また、「探し物スリー!」でお会いしましょう。

⇒ 関係記事 「中古の軽ワゴン購入では長期保証ある車限定、、」